征途实录：启航1926

“资本天生有邪性，金融是资本运用的手段，所以最容易被感染资本的邪性。我听了两天金融会议，但对大家的发言，总体可以说是，深感失望，果然是被资本的邪性，感染得太深。”

“人工智能在金融上的应用，中央的态度一直很明确，那就是用来改善对人民的服务的，重点并不是什么你们现在关心的提高投资效率。很遗憾，很多人呢，已经忘了领袖曾经说过的社会主义金融的原则：社会主义要金融来赚钱干什么？为人民服务、为实体经济服务，才是我们对金融一贯的要求。说实话，这两天我听到的，都是用人工智能和大数据科技，可以让金融更有效率地赚钱，这算什么玩意？金融赚的钱，是从天上掉下来的吗？社会主义国家需要用金融，去盘剥实业和国民吗？”

台下鸦雀无声，一些金融界的高层，此时脸色极为难看，国家副主席彭国丰对金融行业的发言，可以说是代表中央否定了他们的工作，评价极低。

“金融行业的一些从业者，每天都在做梦，要提高金融行业的利润率。国家过去不允许金融高利率和发行各种高息产品，有些人心不甘情不愿。现在人工智能和大数据大发展，这些人又看到了机会，用科技手段来包装嘛，把名字改成金融科技，一下子高大上了，似乎老百姓和中小企业，就该因此付出更大代价，来使用金融融资了。”

“让我重复一下中央对金融的定位：金融行业，必须是以微利模式，服务实体行业和人民群众的中介服务业，绝不允许过高的金融中介费用，因为那意味着社会生产和经济运行成本的提高，是对人民和企业的剥削。不管这样的金融中介，用什么样的模式和科技来包装，都是一样。”

彭国丰拂袖而去，这场高层金融会议草草结束，等待一些金融高层和金融机构的，是中央的严厉治理和调整。

车里的彭国丰，有点沉重地摇了摇头，金融界，一向是个干部容易出问题的领域。应该像是领袖当年，因为某些人试图推动西方式货币政策（货币超发）而全面治理金融界一样，这一次应该借助有些人瞎搞“金融科技”，而再次全面清理金融界，恐怕不清理不行啊。

人工智能和大数据是好东西，金融天生就生产海量数据，与之是绝配。但这些人呢，整天想着什么呢？首先是智能交易、智能投顾，想着服务小富人；其次就是现金贷、业前贷（工作前贷款），没办法提高利率，就想着提高手续费，在周期上做文章，7天收一轮手续费的“绝招”，都想出来了，这完全是想着盘剥老百姓。那么问题来了，服务富人、盘剥老百姓，这些人还算是人民的干部吗？

随着科技的发展，这些人热诚地推动“金融创新”，不断试图推出各种花样翻新的“新金融产品”，推崇金融科技的发展。说白了，就是把毒药掩盖在鲜亮的包装之下。他们如此的热忱，还不是因为钱财过手，于是满手沾油？

看样子，那个“中央小微企业及个人金融服务数字平台”必须要尽快推出了，不过在此之前，总要先杀人祭旗！不对金融界进行一**清洗，也无法为新模式，创造良好的启动环境。彭国丰的眼中，有寒光闪过。

刘汉祥汉面无表情地听着台上专家对“中央小微企业及个人金融服务数字平台”这个中央即将重磅推出的超级数字化平台的详细介绍。

虽然表面不动声色，但他内心是极为震惊的，因为这是对银行和金融机构体系，经营金融商品上，不折不扣的夺权，看样子中央对于金融行业服务民间的金融产品上，五花八门的各种花样，早已深度不满了，这个系统显然反应了中央的这种思路：给你们权力不好好搞，那就干脆剥夺了你们的权力。

他内心感到有点沮丧，未来的中国金融，能让从业专家“自由发挥”的余地，会越来越小，直到完全被一个大数据和人工智能管控的数字化体系取代。这本来就是他曾经不断思考的未来，但现在中央真的往这个方向，大大地推进了一步，在是此前完全没有想到过的。

如果是以前，恐怕还有很多人，会对这个新系统，吵吵囔囔不服气，但现在刚刚大清洗完，一大批人被发现屁股不干净，因此进了监狱，还有被杀头的，谁敢啰嗦呢？整个行业，都是灰头土脸的。因为中央定性，过去几年的金融发展，是走岔了路，执行了错误的方针政策。

刘汉祥自己也属于“漏网之鱼”，作为交行的一名副行长，他的领导行长以及多名业务骨干，都已经“下岗”了，甚至有人已经进了监狱。他能好好地呆在副行长的位置上，不能不说他个人一贯的小心谨慎的作风，起到了决定性的作用。

他此时收敛了内心的震惊，全神贯注理解这个新的系统，某种意义上，这个超级平台本身，就反应了中央的金融工作路线。未来要做好本行的金融工作，不深刻理解是不行的。

“中央小微企业及个人金融服务数字平台”，是全国有数的几个需要应用超级规模的算力，作为支撑的智能大数据体系。因为它服务的，是全国几千万家的小微企业，更是服务中国20多亿的国民个人。

这个系统，首先是一个“收入-消费”的大数据分析系统。例如对于个人，它能够通过常年累月地跟踪个人的收入、消费、习惯等数十个参数的数据，利用这些数据分析，对个人进行金融大数据画像，相对精准地计算和预测短期（一年以内）和中期（三到五年）的个人金融融资需求和偿债能力。

过去很多银行，也宣传自己的系统，能够做得到上述所谓的大数据分析和画像，但刘汉祥知道，那基本上是吹牛，因为银行能得到的个人数据，是有限的，与中央能够获得的广度和深度，差了十万八千里。这个中央平台，在真正高度真实性海量数据喂养下，出来的人工智能，其对个人金融行为和能力的把控，当然不是单独一个银行或者金融机构，能与之相提并论的。

既然能够对个体（个人或小微企业）实现高度“理解”，那么自然可以对个体金融服务的边界和类型，进行很好的规划。说得直白一点，未来个人想向银行借钱，能借多少，根本不需要个人去和银行商量，因为借贷两边，说的都不算数，只有这个超级平台，说的才算数。

当你决心借款时，不管用途是购买组屋、买车还是其它消费，这个中央平台都会给你一个直接的答案：

要么直接否决，小伙子或者小丫头片子你在瞎想啥呢？根本没有消费能力，就不要做白日梦了——没有任何一个平台，敢于违法借钱给你。

要么符合逻辑和能力，那么平台会给出一个完整的财务方案：可以借多少钱，利息是多少，哪些银行产品可用，每个月要还多少钱，按照目前工作情况，收入和消费会受到怎样的影响等等。这个借钱的额度是算出来的，既要根据个人的收入能力，又要根据个人现在借钱的目的需求，还需要考虑家人可能的支持幅度等等。

整体上，这个超级平台运行的底线，是要保证国民个人和小微企业的借贷，不会超过其能力范围，不会因此而出现债务无法偿还的情况。所以这个平台开始运行后，是带有强制性的，除了亲戚朋友家人之间的借款，它无法干预，只要是金融借款，它就都有超越银行的强制性。

一旦发生金融借款，借款金额、利息率、周期、还款方式这4大要素，就由这个超级平台的人工智能决定，被锁定在一个财务方案之内，银行和个体，都只能严格执行。想要不严格执行也没有办法，例如个人想这个月不还款，虽然不会强制把你的钱划走，但是会被锁定——你无法再调用这笔钱，人工智能会不断提醒你，不还钱，你的小日子，眼看就没法过下去了。通过这样的方法，让个人根本无法毁约。

在贷款交易发生前，超级平台已经对个体的还款能力，做了充分的预估，一定要限制在个人的能力之内嘛，所以整体是趋向于保守的，要留有余地，因此借款不足以达到个人的预期，那也没有办法。这本来就是中央的意图——小年轻不顾自己的能力，一冲动就瞎消费或者要创业，当然在借款上要严格限制，不能让一次冲动，毁掉自己的青春甚至一生。

全国20多亿人的财务金融数据喂养下，这个超级人工智能，会变得极其强大，显然未来将超越一切的银行金融体系，单独能够提供的服务能力。

刘汉祥听到这里，内心已经是冰凉一片。虽然没有听到专家谈银行端，但他敢断定，未来所有银行搞的个体贷款产品，都没有必要了。他娘的超级平台的超级AI，已经给你规定好了，银行作为一个金融中介负责签约和后继服务就行了，在这个过程中根本没有权力可言。而且你还没法说，因为超级平台决定的这些个体业务，无论是风控、金额、利息率等关键要素，都是符合国家政策，以及银行的运维体系的——你不要想多赚钱，但也不会让你少赚钱，恰恰好而已。

超级平台对小微企业的管理，自然要比对个人更复杂，因为除了涉及小微企业的老板股东个人以外，还涉及企业的经营状况和发展趋势。不过大致的逻辑是一致的——逻辑就是保守和谨慎，这显然是因为小微企业的失败率，是最高的，扛不住市场的波动风险嘛。

例如现在这个平台对小微企业的放贷管理，实行的规则之一，就是贷款总额不超过企业主年“机动”收入的35倍，评估分数高的可以放到5倍，低的就只能放到3倍。这显然是做好了准备——如果失败破产了，这个小老板老老实实上5年班，可以还完此前的贷款，生活还可以从头再来。要是放大杠杆到10年或以上的话，说不定就完全栽进去了。而且这种评估的前提，当然是国家要控制住利息率和还款周期，不能让银行瞎搞。

让刘汉祥感到内心冰凉一片的，并不仅仅是发现银行的个体业务基本上“Game Over”了，他还联想到了未来的发展，例如结合到货币层次的新金融模式。

数字人民币（DPC）已经普及，现在国民几乎已经完全放弃了现金，支付主要是使用DPC钱包，以及钱包附带的免费支付系统。这些DRC钱包，是银行个人存款业务的基石：个人无论是支付还是存款，都是要以银行账户为前提嘛，这些DPC钱包，不过是银行账户的前端罢了。所以有DPC钱包，才有存款业务。

在中国这样的金融体系中，商业银行不过是为央行打工罢了，通过代理运营央行发行的借款凭条（即货币人民币），来赚取中间的各种服务费和利差，商业银行的本质地位，是央行与人民和企业之间的金融中介。

这个超级平台已经在证明：央行在未来，可能无需商业银行来扮演这种金融中介的角色了，因为人工智能加大数据科技的超级平台，足以替代商业银行在这方面的一切角色。

这是一场潜在的金融革命！刘汉祥突然觉得自己想通了，他的脸色不由得都变了。这不就是中国革命在金融上的重演吗？商业银行虽然也是国家的，但从另一个角度来看，它也是央行与人民和企业之间的“剥削食利阶层”，以前需要这个“阶层”存在，是因为央行不可能靠自己，服务好中国那么多的企业和人民，但现在呢？基础条件完全不同了，央行做得到！

他顺着这个思路想下去：现在央行通过这个超级平台，是在做局部的放贷，其中通过银行的终端服务部分，是完全可以取消的，让个体与央行平台签约又有什么不可以？只不过现在无需那么激烈而已了；同样，未来这个体系扩展，央行为什么不可以自己直接做存款呢？反正都是一个超级系统，能够管理到所有的个体。央行不需要太多利润，所以存款与贷款之间的差额极低，肯定受到个体欢迎，其实商业银行难以竞争。

这个流程，现在其实已经跑通了，已经可以不需要商业银行了。央行通过发展类似今天介绍的超级AI大数据平台，就可以贯通整个常规存贷业务，这是金融的基础！未来的商业银行，恐怕都只能是作为“投行”生存，与那些风投资本类似，利用募集和自有资本，进行项目、资产和风险投资，赚取利润生存。而过去的民众、企业的常规存款贷款，这种天然的基础业务，就会与商业银行无缘了。

一通百通，刘汉祥觉得自己完全理解了中央的思路——央行直接管理的超级AI大数据平台，都要替代和接管商业银行的日常业务了，这种接管，将带来服务人民和企业金融成本的极端廉价，去中间费用，实现“廉价金融”嘛。结果倒好，金融界的一帮人，还在做白日梦，要用金融科技追求高利润。这不就是与中央发展金融的政策趋势，背道而驰吗？他娘的不削你削谁？这场大清洗，完全是自找的！

刘汉祥抬头看了看台上仍然在口沫横飞的专家，不由得感叹，过去中国的金融理论，毕竟还是在西方尤其是美国的金融学基础上发展而来的，几代人都深受影响。但是西方的金融学，与中国要求的“人民金融”其实差别很大，未来可能差别更大，这是意识形态上，根本的敌对，是不可能弥合的。金融界之所以屡次偏离中央要求的方向，就是很多人根本不理解何谓人民金融，他们自觉不自觉地，还是偏向西方式的金融发展思维。

西方金融，追求的就是极致的金融效率，看穿了并没有什么神秘的：一笔资金一年如果能够周转20次，哪怕每次只赚1%的利息，那也是年化20%以上的高收益；但如果一笔资金一年只能够周转一次，那怕这一次赚到了10%的利息，那从年化来看，也是低收益。

为了追求利润，就必须追求高周转率，但哪有那么容易呢？所有的生意都有必要的周期的。所以就有了替代的方案——高杠杆，100万出借1年，只能有10%即10万的利息，但如果100万的本金中，有80万都是来自民众募资，只需支付5%的年息即4万，那么自己的20万本金，最终赚到的就是6万，这是年化30%的高收益。

但是30%收益要等1年，效率太低了。能不能把20万本金、年化收益6万这笔借款，做成衍生产品卖掉呢？例如在1个月内卖掉，拿回20万本金加1万的收益，其余的5万利息，留给那些愿意等待1年的借款人。

所以最终的结果是，贷款20万，1个月就赚了1万，月息5%，年化60%，牛逼大发了。

这套玩意，对于利己主义者，当然吸引力非常强，但问题是，有人发大财，而底层人民在这个结构中，算什么呢？

这就是金融界一些人，屡次与党中央意见不统一、阳奉阴违的思想基础。赚钱太香了嘛，至于底层人民，关老子什么事情？

刘汉祥现在，觉得自己已经看得到这些人的末日了，中央现在这样的推进，最终会让那套西方金融逻辑，在中国完全失去了所有的基础，唯一还剩余彼此之间有相似之处的，大约就是对初创企业的风险投资了，不过其实也只是形式相似：西方风投关注的，是企业的盈利模式，能不能在短期内上市；而中国国家风投关注的，则是企业包括其所在行业，长期的发展潜力，对于短期，并不是太在乎。

私人资本的所谓高效率，是建立在高度的剥削性下面的，一旦不允许高度的剥削，就根本没有高效率了。

专家的演讲完毕，刘汉祥与台下的其它人，站立起来，热烈地鼓掌。虽然自己在商业银行工作，未来工作的前景不明朗了，但是国家通过这一步，让社会主义的金融体系，向前大大发展了一步，可喜可贺，谁还没有点情怀呢？刘汉祥觉得，自己可没有被资本的邪性污染。